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Os cartões de débito têm sido promovidos há muito tempo como um substituto para o dinheiro.

Mas um sistema complicado de 📈 taxas opacas criou uma oportunidade multibilionária para a receita do setor dos pagamentos e deixou muitos consumidores pagando demais.

Já não 📈 é mais o caso de um cartão sempre atrair taxas menores para os clientes do que a cobrança por meio 📈 da compra. E se esse card estiver apostas mines uma carteira digital, armazenada no smartphone e com as despesas pagas novamente 📈 poderá ser diferente!

A questão tornou-se um ponto de inflamação política apostas mines meio ao aumento das pressões sobre o custo da 📈 vida, levando a Reserve Bank para apresentarapostas minesrevisão do sistema.

“O sistema de pagamentos é deliberadamente opaco e complicado porque 📈 onde existe dinheiro”, diz Brad Kelly, co-fundador do Independent Payments Forum (Fórum Independente para Pagamentos), que defende a reforma.

"O débito 📈 é o mais barato (em comparação com cartões de crédito), mas isso não está sendo refletido no preço que será 📈 cobrado aos comerciantes ou consumidores."

Os defensores da reforma querem reduzir os USR$ 6,9 bilhões anuais apostas mines taxas de cartão cobrados 📈 pelos bancos australiano, plataformas e empresas globais do setor dos cartões para reestruturar o sistema a fim ajudar as pequenas 📈 companhias.

Os jogadores argumentam que o custo de aceitar dinheiro apostas mines espécie é maior para as empresas doque cartões e taxas 📈 são gastos na infraestrutura necessária, incluindo redes.

Como chegamos aqui?

Durante várias décadas, os cartões de débito foram apresentados como uma alternativa 📈 prudente aos cartão do crédito que ganhou notoriedade na década dos anos 1990 para aterrar usuários apostas mines apuros numa era 📈 das ofertas incansáveis no mercado.

Os cartões de débito tradicionalmente dependiam do Eftpos, um sistema doméstico que remonta à década dos 📈 anos 80 e com transações exigindo o uso indevido.

As principais empresas de cartão, Visa e Mastercard s reforçaramapostas minespresença 📈 no mercado do débito através das parcerias com os maiores bancos da Austrália a partir 2005 para se tornar o 📈 player dominante usando tecnologia tap-and -go.

O uso de cartões tem aumentado nos últimos anos, enquanto o dinheiro está se tornando 📈 cada vez mais raro.

: Banco Central da Austrália

A maioria dos cartões de débito são agora dupla rede, o que significa 📈 transações podem ser roteadas através das redes da empresa cartão ou Eftpos embora eles tendem a fluir pelos sistemas Visa 📈 e Mastercard; um problema do RBA provavelmente vai olhar.

Como funcionam as transações com cartão?

Cada vez que um cliente toca apostas mines 📈 cartão de débito ou crédito, é cobrado ao comerciante o custo para aceitar a cobrança do pagamento e são feitas 📈 várias taxas destinadas à garantia da totalidade das partes financeiras envolvidas na transação.

Essas partes incluem os bancos e plataformas de 📈 pagamento com as quais o comerciante se inscreveu, como Square ou Tyro. A instituição financeira do titular dos cartões também 📈 é paga;

Os principais varejistas negociam taxas ultra baratas diretamente com as redes de cartões e, portanto absorvem frequentemente quaisquer custos. 📈 É por isso que os compradores não pagam uma sobretaxa nos grandes supermercados

Mas os custos de transação para empresas menores 📈 podem ser significativos. Eles estão autorizados a passar esse custo ao cliente através da sobretaxa, segundo o regulador do concurso 📈 ; no entanto não é permitido aos comerciantes ganhar dinheiro adicional

Aos olhos do consumidor, isso faz da pequena empresa o 📈 coletor de taxas ; mas na verdade é distribuído aos bancos e às plataformas.

“Não são as pequenas empresas que estão 📈 a roubar clientes”, diz Kelly.

Os grandes varejistas se beneficiaram de "algumas ofertas queridas", diz ele, e então a indústria dos 📈 pagamentos “pode simplesmente carregar o preço para as pequenas empresas através das instituições bancárias. ”

As gerações mais jovens são os 📈 maiores usuários de cartões.

: SolStock/Getty

O custo de uma transação pode variar muito, segundo a RBA que supervisiona o setor 📈 dos pagamentos – desde menos do 0,2% até bem mais da 2%.

As transações através de Eftpos são geralmente as mais 📈 baratas, seguidas pelos sistemas Visa e Mastercard.

Os cartões de crédito, que são uma forma da dívida não garantida o 📈 mais caro. Usuários também obter os benefícios do acúmulo pontos e recompensas (e foram cobrados um maior taxa transacional para 📈 este privilégio).

A diferença de custos, no entanto não é necessariamente refletida pela sobretaxa cobrada a um cliente.

Frustração e falhas surgem.

Se 📈 a maioria dos usuários de cartões fosse cobrada taxas modestas, o procedimento poderia ter continuado sem ser perturbado. Mas mais 📈 pessoas começaram notar que muitas vezes estavam pagando grandes comissões e custos adicionais para pagar os pagamentos do cartão com 📈 débito apostas mines dinheiro ou por conta própria (ou não).

Isso geralmente se deve a planos de pagamento "fixos", “misturados" ou 'agregado' 📈 oferecidos aos comerciantes, o que significa clientes recebem uma taxa fixa independentemente do uso um cartão com débito barato.

Como o 📈 nome sugere, os tipos de cartões são misturados.

"Aquele usuário da Amex que está ao seu lado na linha deve se 📈 inclinar e tocar apostas mines você no ombro, agradecendo por subsidiaremapostas minespróxima viagem à Tailândia", diz Warwick Ponder.

Ele diz que 📈 isso significa gerações mais jovens, as maiores usuárias de cartões e débitos do mundo estão subsidiando usuários com cartão alto 📈 custo.

Ponder diz que os modelos fixos e misturado pervertem uma política promovida pela RBA chamada "rote de menor custo", projetada 📈 para processar pagamentos através da rede mais barata, geralmente Eftpos.

Isso deveria significar que os comerciantes, e porapostas minesvez clientes 📈 iam ser cobrados da taxa justa pelo seu tipo de cartão.

As estruturas de taxas complexas podem significar que alguns varejistas 📈 menores se inscrevem inadvertidamente apostas mines pacotes ruins para eles e seus clientes, diz um especialista.

: WanderWomen/Getty

Imagens

Sob o modelo 📈 combinado, um banco ou plataforma de pagamento como a Square pode cobrar uma taxa definida para transação do fornecedor. A 📈 revisão da RBA analisará se eles enviam essas transações pela rede barata Eftpos e embolsarão as diferenças?!

Os lobistas bancários argumentam 📈 que os comerciantes devem ser livres para escolherapostas minesopção de pagamento e dizem algumas empresas gostam da certeza do 📈 pacote com preço fixo.

Mark McKenzie, diretor executivo da Associação de Conveniência Australasiana e Mercadores do Petróleo (Australasian conveniate and Petroleum 📈 Marketers Association), diz que as estruturas das taxas são excessivamente complexas.

"Você precisa de um mestrado apostas mines serviços financeiros para poder 📈 trabalhar através das estruturas complexas", diz McKenzie.

"O objetivo de uma pequena empresa não é sentar lá e se tornar um 📈 especialista apostas mines taxas comerciais."

As sobretaxas devem ser proibidas?

Em um recente inquérito parlamentar, o presidente-executivo do National Australia Bank Andrew Irvine 📈 disse que pagou uma sobretaxa de 10% "ultrajante" apostas mines cima da xícara. Tais acusações eram inconsistentes e faltava transparência

Alguns membros 📈 do setor bancário apoiam a proibição de sobretaxas, apostas mines linha com partes da Europa e alguns estados dos EUA.

As pequenas 📈 empresas, no entanto sãm que seria um fardo injusto para as grandes companhias e aquelas com negócios de corte.

Em vez 📈 disso, os defensores da reforma estão pedindo "rote de menor custo" obrigatório e verdadeiro que beneficie comerciantes apostas mines todas as 📈 plataformas incluindo móvel.

Pacotes combinados e empacotados devem ser proibidos, a transparência das taxas precisa de melhorias consideráveis.

McKenzie diz que é 📈 vital o sistema de pagamentos se tornar mais transparente.

“Os bancos precisam obter um retorno justo para esse serviço, mas os 📈 produtos devem ser feitos de uma maneira que permita a qualquer comerciante comparar prontamente seus pagamentos”, diz ele.

"A falta de 📈 transparência no momento apostas mines torno da estrutura desses sistemas significa que não está operando como um verdadeiro mercado."